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银行高息理财靠谱吗?(想心事一些朋友的疑惑)
很多人经常会听到“影子银行”这个词,但是觉得跟自己没什么关系,其实你只要买过非保本的银行理财产品,你就已经参与到中国的影子银行体系里面了。下面我就给你解释一下,到底什么是影子银行。银行理财产品为什么会属于影子银行体系?还有就是这些银行的理财产品、影子银行的风险到底在哪里?
一、影子银行到底是啥?——金融创新与金融监管的博弈首先我们来看看到底什么是影子银行。影子银行的存在,本质上就是因为银行这些金融机构,是受到国家严格监管的,但是它们又想赚取高额的利润,所以它们会和证券、信托、券商、基金这些金融机构合作,然后跟监管玩一个“猫捉老鼠”的游戏,它们会合作做一些“类银行”的金融业务。这些业务有银行的功能,但是又没有银行的实体,像个影子,所以非常地难监管。
这其中有两个道理是要讲清楚的。首先,银行是受到国家严格监管的,比如说银行的资金投向,是有限制的,当年国家调控房地产,就不允许银行的贷款投向房地产业。还有银行的放贷规模也是受到限制的,比如说原来就有一个75%的存贷比限制,虽然现在已经取消了,但是所有银行的信贷额度的行政控制还是非常严格的。此外,银行业和证券业是要求分业经营,银行资金是不允许进入证券市场的。但是商业银行跟监管是有矛盾的,它要追求利润,什么行业赚钱它就给什么行业放贷,它就有冲动要放大它的放贷规模,在证券市场火热的时候,银行手里的资金多,当然也想去分一杯羹。所以第一点就是银行受到严格的监管,它有绕开监管的冲动。
另外一点,就是在中国的银行金融体系中,银行占据着绝对主导地位,因为只有银行能吸收存款,募集资金也比其他的机构容易得多。中国万亿的金融总资产里面,银行占了90%以上,和银行比起来,其他的金融机构的募资能力都不强。但是像信托、基金这些机构也有好处,它们受到的监管是相对宽松的。所以,银行受到的监管多,募资能力强;其他的金融机构钱少,但受到的监管比较宽松,它们一拍即合。信托、基金这些机构通过银行募集资金,把这些钱投到当时利润最高的行业和市场上去,绕开监管,大家一块赚钱,那么这些业务其实就是影子银行。
最典型的就是当时银行和信托联手的“银信合作”的业务。年的时候,中国的房地产市场非常地火热。国家担心经济过热,就限制银行对房地产行业发放贷款。银行当时心里很苦,眼看着房地产市场这么火热,这么多钱可以赚,却赚不到,所以它就产生了一种要逃避这个监管的冲动,那怎么逃避呢?
最好的路径就是寻找那些被监管得不那么严的合作伙伴,而当时信托公司的限制是很少的。所以信托公司就和银行合作,银行做信托公司的通道,发行理财产品,然后把这些钱投到当时最热门、最赚钱的房地产、基建项目上。当时很多老百姓买了这种非保本的银行理财产品,利率非常高,经常会达到10%以上。这些产品基本上就来自于银信合作的影子银行体系。后来这种银信合作的模式就被监管发现了,就开始被限制了。
到了年,中国的经济增速下滑,实体经济贷款的需求就下来了,资金开始往证券市场上回流。所以,年以后我们看到债市、股市分别出现了一波牛市,这个时候银行资金又开始产生了冲动,就想往证券市场上跑,但是要记得中国银行业是不允许在证券市场投资的,银行资金又开始产生了绕开监管的冲动。这个时候像基金、基金子公司,还有券商就开始和银行合作,和当时的银信合作类似,银行充当通道,帮这些机构来募资,然后这些资金都一股脑地流入了证券市场,进一步地推高了资产的价格。而且在这个过程中,为了逃避监管,很多金融产品就会设计得比较复杂,中间会嵌套很多层,杠杆很高,风险也就比较大。
从年4月份以来,国家就连续发文,要求金融去杠杆,严防金融风险,很大程度上就是对银信、银券、银基这些金融产品进行限制。整体上而言,中国的影子银行就是一个金融机构和金融监管之间猫捉老鼠的游戏,你其实很难评价是好是坏。
一方面,它们会促使资金流向投资效率更高的地方,提高整个社会的资金使用效率;另一方面,这些金融产品由于中间通道很长,又缺乏监管,所以就很容易产生风险事件,可能会把百姓的一些财富给席卷进去。所以下面我就再给你讲讲,这种影子银行,尤其是银行理财产品中的风险。
二、影子银行是好是坏?——银行理财产品中的风险很多人在购买非保本的银行理财产品的时候,是没意识到这些产品是有风险的。其实从年开始,市场上就有各种银行理财产品违约的事件,而且都是大银行,华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚金宝”、交通银行的“得利宝”,都分别出现了违约事件。
我以华夏银行的中鼎财富产品为例给你解释。其实中鼎财富的背后跟银行没有什么关系,它是一家叫“通商国银资产管理有限公司”的企业,而这个公司是一个河南商人主导的股权融资计划,当时它的投资门槛是50万元,回报率很高,大概平均是11%到13%的年化收益率,几乎是存款基准利率的三倍以上。有华夏银行这么大的银行信用,加上这么高的回报率,这个产品很快就募集了1.6亿的资金。结果经济下滑、公司破产,这个资管公司人去楼空,募集的资金也不知去向了,但因为是非保本的产品,银行是不需要承担过多责任的,所以最后购买这个产品的银行客户,他们的损失差不多高达1亿元左右。
很多同学就不理解了,这家资产公司和华夏银行到底是什么关系呢?这就是我们前面讲的通道业务,华夏银行在这个里面做的就是通道,这个股权融资计划就是通过华夏银行卖理财产品来集资。所以,你买的银行理财产品,你以为买的是银行信用,其实不是,它的背后是一个高风险的股权融资计划。至于为什么要通过银行来做通道呢?就是我们前面讲的,第一,是监管的要求,一般人不能随意集资,超过人的募资就是非法集资了。第二,由于银行天生销售渠道广、信用好、容易募集资金,所以这些钱募集来以后交给募集方,银行是不管的,银行大概收取1%到2%的通道费用,但是这个项目如果失败,银行是不负有保本责任的。
三、如何判别非保本理财产品是否靠谱?——四个基本准则今年,是金融去杠杆、金融严监管的一个大背景,而且这个趋势在明年还要继续持续下去。所以,很多银行发行的非保本的理财产品,我觉得风险可能会比大家想象的要大。所以在这里说几点微观上的技术和策略:
第一点,首先在产品的说明书上,不能因为看到是某一家银行发行的产品你就去买,这不一定靠谱。在产品的说明书上你要特别注意,这个产品的投向,也就是这个产品具体投资到什么方向上,它是不是很清晰?如果它投往的是现金贷、消费贷、小额贷这类的产品,我觉得在目前的大背景底下你要非常地谨慎。
第二点,所有的产品说明书上一定会写清楚是不是银行代销,也就是银行代理销售与否的问题。如果是银行代销的话,就意味着银行在这个中间完全是一个中间人角色,而你根本就不会知道具体的产品最后投到哪里去了,这中间的信息不对称太大,很难把握,我个人是不建议投资这样的产品的。
第三点,你一定要注意募资方的信息,这一点每个人可能都会有自己不同的原则,我个人的原则是,那些看上去名头很大、很多,但是又不给你一些具体的经营业绩细节。这些募资方都是应该打上问号的。所以你对产品本身,真的是要做一些研究和了解。
最后,很多朋友会问,什么叫过高的利率?其实,这是一个比较难界定的问题,但是我给出一个一般性的原则。首先它是根据整个市场的利率环境在变化的,如果在市场利率很高的情况下,整个银行理财产品的利率自然也要高一些。比如说在目前的情况下,半年期的基准贷款利率是4.35%,五年期以上的是4.9%,所以你可以根据基准的利率来做一些判断。比如有很多产品可能会投向一些高收益,但是风险也稍稍高一点的这么一些产品。我个人认为在上面浮动10%、20%都是很正常的范畴,尤其是信誉比较好的银行。很多人在问百分之五点几的银行理财产品的利率算不算太高?我个人认为不算太高,但是如果是你的投向在现在国家严格控制的这么一些P2P、现金贷这些业务上,利率又在8%到10%以上,我觉得就值得提醒注意了。不是说这些产品一定是坏的,但是这些产品的风险一定比你想象的要更高。
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11月19日周一昨晚预判三圣股份,紫鑫药业,次日三圣股份涨停,紫鑫药业大涨5.71%
11月20日周二昨晚预判万科A,青岛海尔,天山生物,大富科技,次日万科,大富科技,天山生物3个都涨停,青岛海尔大涨6.72%
11月2日周二,昨晚预判方大特钢和安科生物,次日两者都是4%中阳线逆势拉升无惧下跌
11月24日上午10:30分享第一组短线涨停盘口名单,第一名是科森科技,第二名是红日药业,中午午盘休市期间分享第二组名单,其中第一名是高鸿股份,收盘全部涨停,第一名涨停胜率%
11月27日周一上午10:38分享第一组短线涨停盘口名单里挚友个对象,其中就有金圆股份,10:26分享的当天主力资金攻击方向显示的是水泥有色等周期股,10点二八定性是小盘股更强,那么唯一的小盘周期股就是金圆股份(水泥),分享的时候是5%的涨幅,收盘顺利如期涨停,验证成功!
11月28日周2,上午10:36分型第一组对象,其中第一名是新能泰山,中午11:38分享第二组对象,其中第一名是大富科技,午盘总结特别提示北京君正的芯片龙头反抽卡位机会,下午3个票都顺利涨停,第一名涨停胜率%!大盘大跌弱势的情况下,上周19个涨停擒获,本周2天已经4个涨停被擒获!实力不是吹的,只做马前炮!
11月29日周3,上午10:38分享的唯一的一组对象,其中有万年青,随后5分钟顺利涨停,上周19个涨停擒获,本周3天已经5个涨停被擒获!实力不是吹的,只做马前炮!
11月30日周4,上午分享和保锐科技和风华高科,2个随后都涨停,尽管风华高科被砸,但是次日依然继续阳线创新高,好股好模型不套人
12月1日周5,上午分享一组,第一名是华北高速,顺利涨停,中午分享一组结合化纤站稳主力盘口线强于大盘的板块的恒天海龙涨停
12月11日周一,上午分享第一组3个,其中第一名新华都,第二名市北高新顺利涨停,每组结合热点必有涨停,胜率%
12月13日周三,上午分享一组,第一名是英科医疗,收盘尾盘顺利涨停,中午分享的第二组,万隆光电和怡达股份,顺利涨停,结合热点次新股,每个热点前1名顺利涨停,第一名的胜率%
12月14日周4,上午分享一组,第一名是西部建设,收盘尾盘顺利涨停,中午分享的第二组里面天虹股份顺利涨停(结合热点新零售),结合当日热点的涨停的率%
12月15日周5,上午分享第一组2个,一个是快乐购一个是和佳股份,双双收获涨停,下午分享第二组2个,其中英联股份叠加次新股热点主线也顺利涨停,每组结合热点必有涨停,胜率%
12月18日周1,上午分享一组只有2个对象,第一名是潞安环能,结合当天是蓝筹强势盘口,顺利收获涨停!分享后到涨停浮盈3%以上,次日冲高5--7%轻轻松松到手。
12月19日周2,上午分享一组,其中超跌+区块链的易见股份涨停,结合当天是小盘股盘口,顺利收获涨停!中午分享的第二组,只有一个对象,就是安科生物,收盘也顺利涨停,昨天分享的潞安环能,大涨5.6%,止盈7%兑现走人
12月21日周4,中午分享全天唯一组名单,里面坤彩科技涨停,怡达股份逼近涨停,结合次新股当天热点,擒获涨停胜率依然是%
12月22日周5,上午分享第一组,里面第一名皖天然气结合当日天然奇石热点,顺利涨停,第二名正泰电器收盘8.96%几乎涨停
12月25日周1,全天仅在上午分享唯一的一组满足模型的名单,只有3个票,其中截至收盘,文一科技涨停,协鑫集成逆势大阳线7.7%,保持平均每天1个涨停的节奏
12月26日周2,全天分享2组满足模型的名单,上午10:30分享第一组,洛凯股份和中国出版,中午11:44分享第二组,海峡环保,梅轮电梯,截止收盘4个股票全部涨停,胜率%,另外,昨天分享3个票,其中新余国科今天涨停
12月28日周4,昨天分享的云铝股份今天收盘8%以上,今天盘中唯一的一组分享有3个个股,其中中孚实业分享后5分钟涨停,英可瑞顺利回封收涨停,再度擒获2个涨停
12月29日周5,今天盘中唯一的一组分享有4个股,其中北京君正,世运电路,亚翔集成3个票顺利分享后回封涨停,再度擒获3个涨停
平均一天1--2个涨停
昨天在复盘点金中分享的海天精工和秦港股份涨势都不错,其他标的还有上涨潜力,做了遮挡处理以保证订阅解盘朋友的权益~
昨晚在站稳主力盘口线强于大盘的板块中的第一名是航空运输板块,今日涨幅榜也是第一名,板块选对了选股就成功了一半,这就是解盘的价值,帮你把握机会过滤风险~
三、今日回顾与未来思路1综述今天两市继续普涨,四大指数全红。上涨股票相比昨天略少,但在2家以上。成交量继续放大到亿。超跌久已的雄安板块大爆发。
2年报预披露昨天一字板的农尚环境大幅高开后冲击连板失败,被砸。
3雄安雄安超跌久已,今天低位大爆发,涨停超过20家。
中社股份打响第一枪,紧随其后的是雄安老龙头冀东装备,之后陆续涨停的有凯发电气、山东地矿、银龙股份、科林电气、建科院、东方能源、首创股份、博深工具、保变电气、巨力索具、金隅股份、建投能源、韩建河山、青龙管业、创业环保、华斯股份、启迪设计、中化岩土、渤海股份、建新股份、河北宣工、恒通科技、同济科技、汉钟精机、乾景园林、津膜科技、北京科锐、宝硕股份、湘邮科技。
总之,当初雄安几批龙头一个没漏。当我逐个打出上述名字的时候,感觉像在点数凌烟阁功臣一般,每个背后当有故事,其中酸甜苦辣,去年参与的人最懂。
4其它昨天最强的板块水泥的龙头万年青连板。
江南嘉捷连板,股价再创历史新高。
贵州燃气八连板,但燃气板块整体走低,燃气价格也已经回落,一旦连板的势头结束,见顶概率大。
5G龙头武汉凡谷涨停。
5未来思路交易量继续放大,指数形态也不错,可以继续保持乐观。
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上午10点就明确指出今天是大盘权重强势盘口,是最佳盘口,跌下去可以拉起来,全天拉升为主,权重蓝筹弹性更大,积极做多,回调是机会,下半场存在小盘股逆袭的走法,预判正确,连大盘都看不准,都没有勇气准确说出结构的人,你还信其说个股就是扯淡!
*高低点验证中枢新定律精准*
光28格局对了不够,还要空间结构准确才是完善的,时空缠论体系一样出
昨日预判大盘最低点,今日最低点;(高度吻合!高抛神操作!)
昨日预判创业板最低点,今日最低点;(高度吻合!高抛神操作!)
订阅完整版解盘可以提前得知明天大盘创业板高抛低吸的路线推演图
自年4月5日恢复交易开盘以来的统计,截止今日,个交易日,其中个交易日预判精准,预判精准(误差率千分之一以内)的数是。预判时间窗口变盘49次,成功49次(成功躲过16次大跌或调整,33次精准抄底把握拐点加速
每天持续预判大盘高低点和变盘节点的精准度,全网遥遥领先,没有之一,省心高抛低吸的秘诀,必看时空缠论主力盘口线的神奇,别处您看不到,独家!为什么今日创业板可以继续大涨,昨天的解盘中已经预判到了
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为什么我们都需要好的老师带领,光靠自学是很难突破的?
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如何对抗时间导致的金钱贬值?
时间是许多事物的奥秘所在,一切问题的形成与解决都发生在时间之中。离开了时间的维度,许多事物都变得毫无意义,生命就是其中最典型的一个。
同样,时间对每个人的催迫是毫不留情的。甚至可以说,这个世界上最专制的是时间。有些人试图抗拒时间,夜里不睡觉,白天不起床。但是,时间依然是时间,它的脚步一秒钟也不会停下。
对投资与投资者来说,时间也是非常重要的。中外格言都说,时间就是金钱。
对不投资的人来说,时间会让金钱贬值,时间越长贬值得越多。即便储蓄也不能解决金钱因时间而贬值的问题,我从未见有人通过储蓄上了富豪排行榜。
要对抗时间导致金钱的贬值,就必须投资。
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小星观点:今日总结为什么核心地段的房子不降价反而不断涨价,涨到你每一年都后悔去年没买呢?周策略也是这个道理,平均每几个月就会提价一次(下周全面提价),你越晚参与你成本越高(已经参与的朋友不会提价,越早参与越划算),和在核心区买房是一个道理
你指望一线城市核心区的房价会降吗?10年前你等降价,5年前还等,1年前还在等政策,结果呢?醒醒吧!
稀缺资源(中枢龙头战法和主力操盘学)永远是被追逐的对象,永远抢手,越早想明白那么就越早实现领先别人一个阶段和阶层的战略现实意义。生活,股市投资,都是一样。
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大盘阴线大跌,逆势擒获雄安3个龙头涨停!5月第三周周策略战绩汇总
无视大盘3次中阴线,逆势擒获6个龙头涨停!4月第二周周策略战绩汇总
擒获7个龙头涨停,完美躲过4连阴,月收益率24.26%
3月最后一周周策略战绩
3月第三周周策略战绩汇总:一周擒获13个龙头涨停,无视大盘中阴线!
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其实人们崇拜的许多游资大佬,初期和在读的各位并没有什么区别,他们也都经历过迷茫、暴亏,没有人天生就是王者。
说这些故事可能有点远,说近的,年整年的行情其实还不错吧,尤其是7-9月的行情。但是呢,你们天天看的龙虎榜上的知名游资,很大部分今年都并没有赚什么钱,其中一些人还亏的非常惨,这些都是真的。
那么他们为什么能成功,能财富自由甚至成为主导市场行情的人?一切都可以用2个字来回答:“成长”。
在读的各位,我相信一些人的煎熬,自我否定的可能不是亏钱,而是觉得自己没有成长。而事实又是什么呢?其实你们并不是没有成长,只是被亏钱的表象干扰,导致了你们感受不到。
很多历史书(过去的走势图)给我们提供的是一个低像素的图景,低像素让很多东西变得非常的模糊,我们就没法看到其中的很多隐性因素。
要真正理解历史(走势里的节奏),尤其是理解战争史和各种10倍大神的成长路径,就应该找到那些更关键、更隐秘的要素,以及这个要素所包含的运行逻辑。这就是周策略的价值
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